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消费金融公司的客户更加下沉
中国消费金融行业目前进入快速发展的阶段。8月18日银保监会印发了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，明确提出要积极发展消费金融、增强消费对经济的拉动作用。在消费金融市场主体中，持牌机构主要有银行、消费金融、小贷公司等。持牌消费金融公司近年来较为活跃，逐渐成为发展消费金融业务的主力军。而且相比银行，消费金融公司的客户更加下沉，能够覆盖到三四线城市。
众所周知，银行在一线城市的渗透率较高，而消费金融公司的客群定位主要是为银行传统服务未覆盖的人群提供以消费为目的的小额分散的信贷服务，消费金融公司小额分散的信贷模式、灵活多样的产品与服务，简单快捷的申请审批流程、以及科技驱动的线上轻结构化运作等优势，更加适应底层客群的需求， 与银行的零售金融业务形成错位竞争，这样的市场格局，即有利于不同持牌金融机构间的优势互补与共赢发展，也是满足我国金融普惠发展的需要。
遍及中国三四线城市及广大农村地区的下沉客群市场规模巨大，为消费金融公司带来机遇的同时，但其征信记录普遍较缺乏，需求分散，也给消费金融公司的运营带来了挑战。针对这些难题，马上金融重点从自主研发风控技术与场景的精准切入着手，在服务下沉客群时如鱼得水，快速赢得了市场认可。
金融科技为支撑自主研发的风控体系 助力用户信用管理
消费金融公司所服务的客户很多都是征信白户，这部分客户不太容易得到银行的授信，但他们又有真实的金融需求。消费金融公司需要开发设计强大的风控体系，以帮助这部分客群开启“授信之旅”。
据了解，马上金融将自主研发的Face X人脸识别技术应用到反欺诈工作中，对于各类申请贷款的场景，通过对活体识别、实名鉴权等技术手段的灵活配置与交叉验证来加强对贷款申请人身份验证审核；对于时间节点的欺诈防范，对申请及交易环节的设备指纹、GPS、IP等物理信息及人工智能相结合，能够快速识别欺诈分子的攻击，保护申请人及客户的权益。
除此之外，马上金融针对贷前审批系统研发的Luma和审批决策流系统—B＋，可以进行风险量化，将各种变量、数据源、模型节点化。该套系统上线后，可以达到优质客户秒级审批通过。同时， Luma审批系统采用分布式架构设计，支持高并发海量客户申请单处理，最高日审批百万单，峰值处理200单/秒钟，结合高性能决策规则引擎实现秒级输出审批结果。
以前，这些下沉客群对征信及信用普遍缺乏深刻的认识与理解，但是经过市场培育，大多能够在信用认知上有所提升，他们通过消费金融公司有了征信记录，也就更容易从金融机构获取更多的金融服务机会。如此看来，消费金融公司也是在培育用户，对中国征信市场有着积极的贡献。
扎根消费场景 精准满足普惠客群需求
按照监管的要求，消费金融公司要结合消费场景提供服务。如何深入用户的消费场景满足他们的真实需求，对于消费金融公司来说是一个必须要攻克的课题。他们设计的产品，提供的服务，以及后续的运营，为此所布局的基础建设、政策流程都要与此配套。
当前，消费金融公司普遍进入的零售、3C、旅游、家装与等场景就是典型代表。
据艾瑞数据显示，蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元，预计在2019年增长至1.7万亿元，市场空间巨大。为此，政府制定了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，以推进金融机构深入基层，更下沉。正是以普惠为价值导向，国家设立消费金融公司。过去几年，消费金融在我国得到了前所未有的发展，居民通过分期贷款的方式，缓解资金短缺，改善了生活水平，享受到了互联网的便利与红利。
而消费金融正是对大部分的信用白户实行小额、分散化的普惠金融，结合更多实际消费场景，增加受众范围，降低准入门槛，让普惠的概念切实可行。可以说，如今消费金融兴起，正是实践普惠金融政策的有力手段。
以马上金融为例，目前已成长为国内23家消费公司中发展最快的公司之一。其注册用户数已突破5000万，这些客户集中在三四线城市且年龄多为20-35岁，正是普惠金融应该服务与关注的对象，并且在他们还是信用白户时，能够通过金融工具帮助他们提高学习技能与生活质量。
作为持牌机构，必须经过监管审核后才上岗，他们大多会平衡追求经济利益和履行社会责任的关系，将服务实体经济的成效作为评价经营绩效的重要指标，并把信用累积和市场教育融合进日常业务中，在信贷消费过程中实现对社会经济资源的引导，促进社会的可持续发展。
同时，凭借海量用户数据精准用户画像，消费金融公司能够快速抓住用户痛点，依靠风控技术优势，打造集金融、消费购物、社交 、娱乐等功能于一体的信用生活平台。这是消费金融公司在发展消费金融业务中的独特价值与优势。
来源：互联网金融新闻中心
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发表于 2018-12-20 17:37:35
