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“风控的尾巴”往往是成功者“成功的细节”
高速的发展总是伴随着阵痛，网贷行业的阵痛也昭示着行业的排毒自清、自我优化。在监管趋严的大环境下，违规问题平台的退出是正常现象，运营模式不够优良的平台也面临着考验。
作为网络借贷信息中介机构，风控无疑是平台的核心与命脉。然而目前网贷市场中的风险控制主要集中在信用风险评估上，以贷中审查为重，贷前调查次之，贷后管理最不受重视，“重贷轻管”是常态。
实际上，不受重视的“风控的尾巴”却往往是成功者“成功的细节”。
01 逾期率——风控的镜子
中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台（下称“登记披露平台”）显示，截至11月8日，接入登记披露平台的119家网贷机构中共有79家网贷机构披露了10月份的运营信息。
其中，79家机构逾期金额68.32亿元，环比增加18.36亿元，增幅为36.75%；金额逾期率为1.22%，环比上升0.34个百分点。
此外，6月以来，随着行业排毒自清加快，违规、问题平台不断暴雷，多家网贷平台还选择了良性退出。在退出公告中，监管环境、行业环境，以及借款企业还款意愿下降几乎是平台清盘退出原因的“标配”。
可以窥见，在愈加严格的监管环境下，P2P逾期率不断攀升。
逾期率是风控的镜子，能照出P2P平台的风控水平，风控水平强一分，逾期率就低一截。纵观宜贷网、陆金服等网贷平台，风控效果明显，金额逾期率控制在1%到2%之间。
但是，金融风险并不能因为技术手段、风控手段的提升被完全消除，强大、科学的贷前风控模型也并不能解决所有问题，风控一向严谨的商业银行的不良贷款率也无法实现“归零”。
在此情况下，当前众多平台，甚至是已经清盘或被立案的平台，其官网均显示其逾期率为0，其逾期数据无疑并不能真实反映风控水平，而是带了“滤镜”。
02 “重贷轻管”几时休？
值得注意的是，目前网贷市场中的风险控制主要集中在信用风险评估上，也就是贷中审查、借款业务中，其次是贷前调查，最后才是贷后跟踪、逾期清收。
然而在完整的风控过程中，贷前调查、贷中审查、贷后管理都是至关重要的。尤其是贷后管理，是整个风险控制效果的显现。同时，大多数情况下，逾期是由小概率事件引发的，贷后管理的重要性集中凸显，抓住风控的“尾巴”不容忽视。
在行业逾期率攀升的当前时段，对贷后管理、逾期清收的考验已经到来。在熬过今年6、7月的雷潮后，在迎向监管整改、备案延期、行业环境趋严的过程中，在合规、稳健、注重风控的平台当中，能够真正完整发挥风控水平与效果的平台，能够扭转“重贷轻管”习惯的平台，才能脱颖而出。
以宜贷网为例，近期该平台对贷后管理系统进行了全面优化，出借人可以通过持有标的“贷后跟踪”栏了解标的贷后管理情况。贷后跟踪内容包括：借款资金运用情况、出借人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况、其他可能影响借款人还款的重大信息等。
重要的是，通过贷后管理系统，出借人还可以看到持有标的是否正常还款。若标的逾期，则逾期清收状态如何，包括电催、第2次电联、上门、法诉、拍卖等动态。
据了解，绝大多数的逾期可以通过有效的贷后手段清收回款。宜贷网11月份数据显示，通过有效的贷后清收措施，平台当月逾期30天内的项目清收回款达到2403笔，出借人获得逾期罚息21万余元。近半年来宜贷网的提前还款超15个亿。贷后管理的重要性和效果不言而喻。
03透明不是说说而已
在风控为王的行业背景下，除了严守资产端安全关，合规透明的借贷流程与运营信息也是不可或缺的。既要有强大的风控手段及水平，也要有直面金融风险的勇气，进行真实、充分的信息披露。
2017年8月25日，银监会官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，意味着网贷监管“1+3”制度体系全面完成，标志着网贷行业在规范和合规的道路上将越来越透明。网贷平台需要公示网络借贷信息中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息。
这不仅包括平台自身的信息，也包括平台发布的借贷信息，还有可能出现的自身或借贷双方的重大风险信息。其中，平台的借款人信息、安全保障、逾期数据等核心指标尤为重要。
资产端方面，借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等信息的披露，可以帮助出借人了解平台是否满足小额分散原则、是否拥有可靠优质的底层资产。
逾期清收方面，借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等信息则是贷后管理的关键指标。
据了解，从10月份开始宜贷网全面公布逾期清收和贷后介入情况，每日于论坛及时更新逾期数据、提前还款数据。有宜贷网出借人表示，“有逾期都能理解，平台不偷偷摸摸，能光明正大地将逾期情况公示出来，我们能看到催收进行到哪一步，不至于信息不对称，也能安心不少。”
也就是说，网贷平台严格遵守信息披露指引、直面逾期数据，除了达到进一步合规、透明发展的效果，还能增强出借人信心，与出借人共同重视风控、正视逾期数据。
来源：互联网金融新闻中心
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发表于 2018-12-20 17:46:51