进来看看你的贷款额是哪个阶层？

Sanda

原创： 北京买房那些事 北京买房那些事 8月23日

最近，有人在某论坛的房产版上发起了一个话题：“说说你家贷了多少款？”结果一下子成了大热话题，连续几天进入首页热门推荐，参与人数之多、尤其是大家回复之认真，出人意料，大部分回复都很认真地写了自己家的贷款额、有的甚至连每笔都是啥贷款都写了。在这个垃圾信息满天飞的年代，先不论真假，光这个态度，还真有点感动呢！

当然，作为一贯用认真态度来做八卦的事儿哥，怎么会放过这个机会，于是，我一楼一楼地爬完了300多楼，把里面所有的有效回答抽了出来，刨去重复的、捣乱的，最后搜集有效数据184份，得出结果如下：

先对数据有效性进行说明：

（1）所有数据来自发帖者自己。

（2）只取了房贷相关数据，包括按揭贷款（商贷、公积金）和以房为抵押的贷款（消费贷、经营贷等），Po者明确说明用来凑首付的信用贷也包括在内。其他的譬如车贷、消费信用贷等未包括。

（3）关于月还款额。由于发帖者一般不会说明自己的贷款利率，而贷款利率随着时间不同变化又极大（比如16年还满地82折、今年首套都要1.1倍了，如果是抵押贷款上浮45%都有可能）。所以采取了笼统的方式：300万以内按照9折利率计算，300-500万部分按基准利率计算；500-1000万部分按1.2倍计算；1000万以上部分按1.3倍计算。还款期限统一按20年等额本息计算（虽然我知道抵押贷有10年期乃至5年期的）。所以算出来的月还款与实际家庭的还款额可能有一定出入（可能高、可能低，但差别不会太大。）

铛铛铛，最终数据来啦，看看你的贷款额，到底是哪个阶层的？



可以看到，仅就被调查论坛的房产版面的用户构成而言：

（1）绝大部分人的家庭房产贷款额集中在100-500万这个区间，占比达到69%，接近7成。应该说这是一个双工薪家庭的标配。月供中位数在2万左右，只要有一方位于较高薪的（如金融、互联网行业）行业且不是刚毕业的，这个应该承受起来没什么难度。

这部分人，定义为“刚需”或“白领”应该是准确的。

（2）房产贷款额为零的仅1人。看来这几年到处宣扬的“欠银行钱就是赚钱”的理论已经深入人心了啊。事儿哥还记得自己最初买房那时候，好多人稍微有点积蓄就赶去给银行还清贷款呢。10来年功夫，大家的观念转变也太大了，可喜可贺。。。。（当然，也可能是那时候房价实在便宜）。

这种人的阶层不好划分，没准人家很有钱，就是习惯于不欠人钱那种生活方式呢？无论如何，能面对银行的低息贷款不动心，所以定义为“佛系”比较合适。

（3）有房产贷款，但低于100万。这部分人大部分是受条件所限，从帖子里面看，很多人是标准的上车族，目前的首付和收入只能承受这么一个贷款额，先在北京买一套房子再说。假以时日，估计会有提高贷款额进行换房的需求。

（4）房产贷款额在500-700万。这部分人大部分已经有了两套房甚至多套房，月均还款已经需要4w左右，对应着家庭年入应该在百万级别或更多，大部分人已经是管理层的"高级白领"。

（5）房产贷款额在700-1000万之间。这部分人的显著特征，除了拥有多套房以外，大部分人的贷款组成里面，已经开始出现了“抵押贷款”。毕竟由于网签价限制，很少有人能用纯按揭方式贷满1000万。每月的月供至少在5万甚至更多，并且由于抵押贷款的高利率，这部分人一般除了房产还有其他的投资渠道来进行平衡。人群比例，占该论坛房产版的大概5%。

好吧，在这里可以说一下事儿哥自己了。。。。作为一个一贯风格稳健、不太喜欢风险偏好的投资者，我的房产贷款额也落在了这个区间。当然，在房产上，我的杠杆率还是偏低的，而且我大部分贷款还都是9折以内的利率。这里，就腆着脸皮说一下，我也应该算“中产”吧。

（6）房产贷款额在1000-2000万之间。单纯从贷款额和月供来看，属于富人无疑。说实话，就从我接触的这部分人来看，其实分为两大类了：（1）真富人，可能买了个3000、5000万的别墅类豪宅，申请了贷款；或者用自己真正的公司走了招行之类的企业经营贷，很轻松达到这个数。（2）非常大胆的杠杠投资客。他们往往利用了很多非常规的渠道进行融资、抵押、贷款，其贷款额甚至可能比自己贷款前的资产总额还高。。。

所以大家可以看到，这部分人群数量，其实并没有随着贷款额度增加减少，反而比“中产”的人数还多一人。

（7）房产贷款额在2000万以上。我觉得这类人群，已经不想去探究究竟是什么情况、什么途径贷款了这么多了，我只有一句话想对他们说：

土豪，我们做个朋友好吗（评论区留言、后台私信我均可，嗯）

最后，事儿哥说一说自己对贷款这件事的看法，个人觉得还是比较干货的：

1、家庭有适当比例杠杆有益无害。当今的社会形态，总体来说是一个长期保持轻微通胀的发展趋势。在这种形态下，保持家庭拥有适当的欠款（月供不影响正常生活），绝对是有利无害的。

2、适当的杠杠，即使资产下跌，也不见得是坏事。那也有人会说，现在形势这么复杂，也许长期是温和通胀，但短期内会不会有变数、出现资产一定幅度下跌的局面？

这个当然有可能，譬如去年317之后北京部分地区跌了20%、燕郊更多，等等。

但只要你的投资大部分是刚性需求（所谓自住不在乎涨跌论）、或者完全可承受范围内的投资性需求，其实即使出现资产下跌，仍然是“有负债更有利”。我举个例子来说一说，大家就会明白了：

譬如你有400万元现金，想投资买一个400万元的资产（这应该叫可承受范围内的投资性需求），你可以400万全款买、也可以贷款200万首付200万买。

买了以后资产涨了，当然爽翻；

如果买了之后资产出现了一路下跌，跌到300万、最后跌到200万，你判断基本跌到底了；如果你是全款买的，这时候你几乎没有任何办法去主动寻求翻身，只能耐心等待重新涨回到400万；而如果你当初是贷款买的，你手上还有200万现金，只要月供压力你能抗住，完全可以通过增仓来进行新的一次投资（或者不买同类资产，买其他一样也下跌了但或更有价值的资产；在普跌市场上，总有便宜货捡的）。当然，以上理论绝对不适合股票市场，仅适合长线有实际价值的固定资产投资。

也许有人说，如果知道要下跌，开始一分钱不买不是更好？我觉得那是神仙讨论的范畴，不是我这里讨论的范畴。

3、杠杆的安全性。前面例子其实也提到这点了，在自己承受范围内的杠杆。

（1）是杠杆比例：

先自己定义一个杠杆比例：即贷款额/总资产（含杠杆资产）现值。

个人认为30%以内是一个非常安全的杠杆比例，即贷款额低于自己总资产的30%。也许有人说我当年首付20万买了100万的房子，5倍杠杆、杠杆比例80%也没啥事啊。那是因为你100万房子早就涨到500万了，现在你的杠杆比例是80/500=16%好不好。资产总额一定要用现值计算。

基本上，对于普通家庭，杠杆超过总资产50%，就有一定风险了。

（2）是借贷利率：就目前来看，我觉得借贷利率在基准利率1.3倍以内，是上限，也就是大概6.4%的年化利率。超过这个利率就要慎重了。

以前房市单边涨、还有各种风光无限的P2P，很多人7%、8%的杠杠随便上，因为拿去P2P年化15%一点问题没有。现在大家应该很少有人敢这么想了吧。

其实事儿哥是个老资格的P2P投资者，13年就开始有投资，但我一直很稳健，除了偶尔短期小额新手标会上年化10%，我这么多年在P2P都是投资年化7%-9%之间的产品。由于这纯粹是个人选择，我以前从来没提过，也没推荐过任何粉丝购买，因为感觉这种事不是每个人都这么能忍得住高息诱惑的，作为公众场合推荐不太厚道。

我今天说，只是告诉大家，安全性极高的R1/R2/R3银行类理财（实际上R3就有小概率亏损了），一般利率最高也就年化5.x%；哪怕是目前阶段比较稳妥的最大几个P2P，利率也就7%~9%；所以如果你的杠杆借贷利率超过了基准利率1.3倍，可能会对生活带来不小的压力。

好啦，今天文章就到这里了，希望能对大家有所帮助。最后，开启事儿哥公众号有史以来第一次投票吧，看看大家自己的房产贷款额，在什么级别呢？